מדי שנה, כ-70,000 אנשים פורשים מעבודתם עקב הגעתם לגיל היציאה לגמלאות.
מטבע הדברים, הפרישה מחייבת הכנה יסודית לשינוי המהותי בהכנסת הפורש והיערכות לעלייה הדרגתית בהוצאות. זאת לצד הצורך ההכרחי לתכנן באופן יזום את ההתנהלות הכלכלית בשני העשורים הבאים לפחות. מטרת מדריך זה היא לסייע לכם להיערך מראש לשלב המכריע הזה בחייכם, תוך מקסום הטבות הפרישה שלכם באמצעות אסטרטגיות לתכנון הפרישה בהיבטי זכויות בביטוח לאומי.
כיצד ניתן למקסם את הטבות הפרישה בביטוח לאומי?
רובכם הקדישו אינספור שנים לעבודה שלכם, ועכשיו, כשהפנסיה מתקרבת, אתם על סף מהפך משמעותי, כזה שמקיף ממדים רגשיים ופיננסיים כאחד. הכנה נאותה לפרישה מהעבודה, היא תהליך שחשוב לבצע כדי למקסם כראוי את הזכויות בביטוח הלאומי וגופי ביטוח וחיסכון נוספים, על מנת שתוכלו ליהנות מרווחה כלכלית ואישית בשנים שלאחר צאתכם לגמלאות.
לכן לפני היציאה לגמלאות, חיוני לפנות לייעוץ מרואה חשבון, יועץ מס או עורך דין מומחה לתכנון פרישה. באמצעות סיוע מקצועי מגורמים אלו תוכלו לעסוק בהערכת הזכויות המגיעות לכם כפורשים ולבצע תכנון פיננסי מקיף, אשר אמור להתחשב במכלול מקורות ההכנסה הזמינים עבורכם במסגרת קצבאות ביטוח לאומי, החיסכון הפנסיוני שלכם ומשאבים כספיים נוספים. גישה אסטרטגית זו שמה לה למטרה לייעל את ניצול המשאבים הפיננסיים העומדים לרשותכם, תוך מימוש הטבות המס הפוטנציאליות שעשויות להיות זמינות עבורכם וחיסכון בהוצאות המיסוי שלכם.
אילו תשלומים ניתן לקבל מהביטוח הלאומי בגיל הפרישה מעבודה?
קצבת זקנה, המכונה גם קצבת אזרח ותיק, היא תשלום קבוע הניתן על ידי המוסד לביטוח לאומי לזכאים תושבי ישראל, שהגיעו לגיל המזכה הרשמי של 70, החל כיום על גברים ונשים כאחד.
בגיל זה, הגמלאי רשאי לקבל קצבת זקנה חודשית מביטוח לאומי, ללא תלות ביתר הכנסותיו – אם ישנן כאלו.
מהו סכום קצבת הזקנה של ביטוח לאומי?
קצבת הזקנה הבסיסית ליחיד הינה:
- 1,680 שקל לגימלאי עד לגיל 80
- 1,775 שקל לגימלאי מעל לגיל 80
עם זאת, עבור מרבית הגמלאים שצברו שנות ותק רבות בביטוח הלאומי, סכום זה יכול לעלות עד 50% נוספים, וכתוצאה מכך להתבטא בקצבאות זקנה מוגדלות, כדלקמן:
- 2,520 שקל לגימלאי עד לגיל 80
- 2,662.5 שקלים לגימלאי מעל לגיל 80
קצבה זו מורכבת מסכום בסיסי ותוספות נוספות, המותנות בשנות הכיסוי הביטוחי של הפרט ובנוכחות בני משפחה נוספים במשק ביתו.
במקרים מסוימים ניתנת השלמה לקצבה כאשר מתקיימים קריטריונים ספציפיים. עוד חשוב לציין, שישנה אפשרות להתחיל לקבל קצבה לפי רמות הכנסה, עוד לפני שמגיעים לגיל הזכאות המוחלט.
זה יכול להתרחש כבר בגיל הפרישה, המשתנה מאישה לאישה (65-62, תלוי בתאריך הלידה שלהן) ועומד על גיל 67 לגברים. חשוב לציין, הזכאות לקצבה זו אינה קשורה למקורות הכנסה אחרים.
באיזה גיל ניתן לפרוש מהעבודה ולקבל פנסיה?
גיל הפרישה מציין את הנקודה בחייו של עובד בו הוא זכאי להפסיק לעבוד ולהתחיל לקבל קצבת פנסיה מדי חודשי. כיום גיל הפרישה לגברים הוא 67. עם זאת, אצל נשים גיל הפרישה עלה בהדרגה מ-62 ל-65, בהתאם לתאריך הלידה, החל מינואר 2022.
כספי פנסיה אלו משולמים על ידי חברות ביטוח, קופות גמל או קרנות פנסיה שבהן הכספים נחסכו לאורך שנות עבודתו של הפרט. במקרים של פנסיה תקציבית, התשלומים מבוצעים על ידי המעסיק.
חלק מתוכניות הפנסיה, בעיקר ביטוחי מנהלים וקופות גמל שהוקמו לפני 2005, מאפשרות משיכת כספים חד פעמית (מהוונת) של כל הסכום הצבור. עם זאת, ברוב המקרים, קרנות הפנסיה מציעות את האפשרות לקבל את הכספים כקצבה חודשית, אם כי תנאים מסוימים עשויים לאפשר משיכות חלקיות של סכום חד פעמי.
החל מינואר 2022, הוכנסו שינויים בקריטריונים לזכאות, במיוחד עבור נשים שגיל הפרישה שלהן נדחה. בקרנות פנסיה מסוימות, ניתן להתחיל בקבלת קצבה כבר מגיל 60, כמפורט בסעיף "גיל לפרישה מוקדמת". לעניין זה, ישנה חשיבות עליונה להקפיד על עדכון בתעודת הזהות של תאריך הלידה הנכון והמדויק לרבות היום, החודש ושנת הלידה.
בכל מקרה, חשוב לציין שבעוד שלנשים המגיעות לגיל פרישה יש אפשרות לפרוש וליזום קבלת פנסיה, לא ניתן לחייב אותן לפרוש בגיל זה. במקרים בהם מעסיק מחייב פרישה בגיל זה, הדבר שווה ערך לפיטורי העובדת, ועל המעסיק לשלם לה בשל כך פיצויי פיטורין.
5 צעדים שקריטי לבצע לקראת הפרישה כדי למקסם את הזכויות בביטוח לאומי
לצורך מקסום ההטבות והזכויות הזמינות עבורכם בביטוח לאומי ובגופים מבטחים נוספים, בגיל הפרישה מעבודה, ישנם מספר צעדים שחיוני לבצע מבעוד מועד:
- אתרו את כל החסכונות שלכם, תוך התמקדות מיוחדת בחיסכון פנסיוני וקרנות השתלמות.
- התחילו בהערכת ההכנסה החודשית הצפויה לכם וזהו את האתגרים הכלכליים שעמם אתם עשויים להתמודד.
- פנו לייעוץ מקצועי לגבי אפשרויות מימוש הפנסיה שלכם (כקצבה חודשית או בהיוון חד פעמי) והשלכות המס הנלוות למשיכת הפנסיה כסכום חד פעמי, לקבלת מענקי פרישה, פדיון חופשה שנתית ומשיכת פיצויים.
- בצעו תכנון פיננסי מקיף וארוך טווח המגלם בחובו התייחסות להוצאות חיוניות (כמו שירותי בריאות) וגם לא חיוניות (כגון נסיעות ותמיכה בילדים או בנכדים).
- הקפידו לנצל את כל ההטבות וההנחות המגיעות לכם כאזרחים ותיקים לטובת חיסכון בהוצאות השוטפות – הרווחתם אותן ביושר!
בקצרה, פרישה מחייבת שינוי עמוק בפרספקטיבה הפיננסית שלכם והיערכות מדוקדקת. כדי להתחיל להתכונן לשינוי זה, חיוני להבין מהם מקורות ההכנסה החזויים שלכם ולצפות גם גידול בהוצאות עתידיות. לשם כך חיוני להסתייע בגורמים מקצועיים המתמחים בתכנון פרישה.
לסיכום
תכנון פרישה ומיצוי הטבות לפורשים בביטוח לאומי, בקרנות הפנסיה וביתר האפיקים, יכולים להיות משימות לא פשוטות. עם זאת, אתם לא צריכים לעבור את זה לבד. משרד עו"ד אימבר גולן פרטוש כאן כדי לספק לכם הכוונה ותמיכה מקצועית כדי להבטיח שתדעו לקבל החלטות מושכלות באשר לעתיד הפיננסי שלכם. אם יש לכם שאלות כלשהן או שאתם זקוקים לסיוע בתכנון הפרישה שלכם, אל תהססו לפנות למשרדנו עוד היום להתייעצות ראשונית ללא התחייבות. השקט הנפשי שלכם נמצא במרחק שיחת טלפון או אימייל בלבד.
האם מותר למעביד לחייב עובד לפרוש מעבודתו בשל גילו?
מעבידים בישראל רשאים על פי החוק, לחייב עובדים שהגיעו לגיל 67 – שהוא גיל פרישת החובה הקבוע בחוק, לפרוש מעבודתם, בלי שהמעשה ייחשב כפיטורין.
מהו הגיל שבו ניתן לפרוש ולהתחיל לקבל פנסיה?
גיל הפרישה בישראל 2023, הוא 67 לגברים, ולנשים הוא נע בין 65 ל-62 בהתאם לתאריך הלידה. חשוב לציין שלא ניתן לכפות על נשים לפרוש לפני שהגיעו לגיל 67. בנוסף, קרנות פנסיה מסוימות מציעות את האפשרות להתחיל בתשלומים כבר בגיל 60.
באיזה גיל ישנה זכאות מוחלטת לקבלת קצבת זקנה?
גיל הזכאות המוחלטת לקבלת קצבת אזרח ותיק (קצבת זקנה) עומד כיום על 70. זהו הגיל בו הפורש רשאי לקבל קצבאות זקנה חודשיות מביטוח לאומי ללא תלות בהכנסותיו הנוספות. אולם ישנה אפשרות לקבל את קצבת הזקנה בגיל צעיר יותר החל מגיל הפרישה החוקי מעבודה (67 לגברים, ולנשים 65 ל-62 בהתאם לתאריך הלידה), בהתאם למבחן הכנסות.
האם ניתן לקבל את קצבת הזקנה מהביטוח הלאומי במקביל לפנסיה?
כן. קצבאות פנסיה אינן נחשבות כהכנסה לעניין הזכאות לקצבאות זקנה.
