כאשר אתם נתקלים במצב של אובדן כושר עבודה, השאלה הראשונה שעולה היא כיצד תוכלו להבטיח את המשך הכנסתכם ואת רווחתכם הכלכלית. אחת האפשרויות העומדות בפניכם היא לפנות הן לביטוח הלאומי והן לביטוח אובדן כושר עבודה פרטי. אך האם באמת ניתן לקבל פיצוי משני המקורות הללו במקביל? בשורות הבאות נענה על השאלה שמעסיקה ישראלים רבים במצבכם: האם ניתן לקבל פיצוי גם מביטוח לאומי וגם מביטוח אובדן כושר עבודה ונפרט את התנאים למקסום הזכויות.
האם ניתן לקבל פיצוי גם מביטוח לאומי וגם מביטוח אובדן כושר עבודה בו זמנית?
לפני שנצלול לעומק הסוגיה, חשוב להבין את המושג "אובדן כושר עבודה". מדובר במצב שבו אדם אינו מסוגל לבצע את עבודתו הרגילה או עבודה דומה בעקבות פגיעה או מחלה. אובדן כושר עבודה יכול להיות זמני או קבוע, חלקי או מלא.
המוסד לביטוח לאומי מעניק קצבת נכות כללית במקרים של אובדן כושר עבודה. הזכאות לקצבה זו נקבעת על פי דרגת אי הכושר להשתכר, כאשר מינימום של 50% נדרש לצורך קבלת הקצבה.
גובה הקצבה משתנה בהתאם לאחוזי הפגיעה ונע בין 2,476 ש"ח ל-4,291 ש"ח (נכון ל- 2024). חשוב לציין כי קיימת גם תוספת עבור בני משפחה התלויים בכם כלכלית.
מתי ניתן לקבל פיצוי מביטוח אובדן כושר עבודה פרטי?
במקביל לביטוח הלאומי, רבים מכם ודאי מחזיקים בביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, בין אם דרך קרן הפנסיה או כפוליסה נפרדת. ביטוח זה נועד לפצות אתכם במקרה של אובדן יכולת העבודה. גובה הפיצוי נקבע בדרך כלל כאחוז מהשכר הממוצע שלכם בתקופה שקדמה לפגיעה, כאשר התקרה המקובלת היא 75% מהשכר.
האם ניתן לקבל פיצוי גם מביטוח לאומי וגם מביטוח אובדן כושר עבודה במקרה של נכות כללית?
התשובה היא כן! במקרה של נכות כללית, שאינה קשורה לתאונת עבודה, אתם יכולים לקבל פיצוי הן מהביטוח הלאומי והן מביטוח אובדן כושר העבודה הפרטי. חברות הביטוח מאפשרות לקבל עד 75% מהשכר, ללא קשר לקצבת הנכות מהביטוח הלאומי. זוהי הזדמנות למקסם את הפיצוי ולהבטיח את יציבותכם הכלכלית.
האם ניתן לקבל פיצוי כפול במקרה של תאונת עבודה?
במקרה של תאונת עבודה, המצב מעט שונה. אם נקבעה לכם נכות בדרגה של עד 19%, תקבלו מענק חד-פעמי מהביטוח הלאומי, שלא יקוזז מול קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. לעומת זאת, אם הנכות שלכם היא 20% ומעלה, והנכם זכאים לקצבה חודשית, זו תתקזז עם הפיצוי מקרן הפנסיה.
האם ניתן לקבל פיצוי גם מביטוח לאומי וגם מביטוח אובדן כושר עבודה במקרה של קצבה מלאה?
כאשר אתם זכאים לקצבה מלאה מהביטוח הלאומי, תקנות קרן הפנסיה קובעות כי תקבלו לפחות 25% קצבה נוספת מעבר לקצבת הביטוח הלאומי. עם זאת, חשוב לבדוק את תנאי הפוליסה שלכם, שכן חלק מביטוחי המנהלים כוללים רכיב של ביטול קיזוז, המאפשר לקבל את מלוא הפיצוי משני המקורות.
האם ניתן לקבל פיצוי גם מביטוח לאומי וגם מביטוח אובדן כושר עבודה ללא קיזוז קצבת תלויים?
נושא חשוב שעליכם להיות מודעים אליו הוא קיזוז קצבת התלויים. בעוד שהביטוח הלאומי לא פוגע בקצבה האישית שלכם כאשר אתם מקבלים פיצוי מקרן הפנסיה, הוא עשוי לקזז את החלק בקצבה המתייחס לילדיכם התלויים בכם. חשוב להסדיר עניין זה מראש כדי למנוע הפתעות לא נעימות בהמשך הדרך.
האם ניתן לקבל פיצוי גם מביטוח לאומי וגם מביטוח אובדן כושר עבודה במקרה של אובדן כושר עבודה חלקי?
במקרה של אובדן כושר עבודה חלקי, המצב מורכב יותר. הביטוח הלאומי מעניק קצבה חלקית בהתאם לאחוזי אובדן כושר העבודה, וכך גם ביטוח אובדן כושר העבודה הפרטי. עם זאת, חשוב לבדוק את תנאי הפוליסה שלכם, שכן יש פוליסות המכסות רק אובדן כושר עבודה מלא.
האם ניתן לקבל פיצוי גם מביטוח לאומי וגם מביטוח אובדן כושר עבודה במקרה של אובדן כושר עבודה זמני?
גם במקרה של אובדן כושר עבודה זמני, ייתכן שתוכלו לקבל פיצוי משני המקורות. הביטוח הלאומי מעניק קצבה זמנית במקרים מסוימים, וכך גם ביטוחי אובדן כושר עבודה פרטיים. עם זאת, משך הזמן שבו תקבלו את הפיצוי עשוי להשתנות בין הגופים השונים.
כיצד ניתן למקסם את הפיצוי מביטוח לאומי וביטוח אובדן כושר עבודה?
כדי למקסם את הפיצוי שתקבלו, חשוב לפעול בצורה מושכלת. ראשית, עליכם לוודא שאתם מגישים את כל המסמכים הנדרשים הן לביטוח הלאומי והן לחברת הביטוח. שנית, היו מוכנים לעבור ועדות רפואיות נפרדות עבור כל גוף, שכן כל אחד מהם עשוי לערוך בדיקה עצמאית. לבסוף, שקלו להיעזר בעורך דין המתמחה בתחום, שיוכל לסייע לכם לנווט בין הדרישות השונות ולמקסם את זכויותיכם.
לסיכום
האפשרות לקבל פיצוי הן מביטוח לאומי והן מביטוח אובדן כושר עבודה קיימת, אך היא תלויה במספר גורמים כמו סוג הפגיעה, אחוזי הנכות, ותנאי הפוליסה שלכם. חשוב לזכור כי מיצוי זכויותיכם במצב של אובדן כושר עבודה יכול להיות מורכב ודורש ידע מקצועי. לכן, אנו ממליצים לכם להתייעץ עמנו במשרד עו"ד אימבר גולן פרטוש, המתמחה בתחום זה ויכול לסייע לכם למקסם את הפיצוי שמגיע לכם על פי חוק.
קצבת נכות כללית מביטוח לאומי מוענקת על בסיס דרגת אי הכושר להשתכר, כאשר נדרש מינימום של 50% אובדן כושר. גובה הקצבה נע בין 2,476 ש"ח ל-4,291 ש"ח כיום. לעומת זאת, פיצוי מביטוח אובדן כושר עבודה פרטי נקבע כאחוז מהשכר הממוצע טרם הפגיעה, עד לתקרה של 75% מהשכר.
במקרה של תאונת עבודה, אם נקבעה נכות בדרגה של עד 19%, תקבלו מענק חד-פעמי מהביטוח הלאומי שלא יקוזז מול קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. אולם, אם הנכות היא 20% ומעלה והנכם זכאים לקצבה חודשית, זו תתקזז עם הפיצוי מקרן הפנסיה.
קיזוז קצבת התלויים מתייחס למצב שבו הביטוח הלאומי מפחית את החלק בקצבה המיועד לילדים התלויים בכם, כאשר אתם מקבלים פיצוי מקרן הפנסיה. זה יכול להשפיע משמעותית על הפיצוי הכולל, ולכן חשוב להסדיר עניין זה מראש כדי למנוע הפתעות כלכליות לא נעימות.
למקסום הפיצוי, יש להגיש את כל המסמכים הנדרשים הן לביטוח הלאומי והן לחברת הביטוח. חשוב להיות מוכנים לעבור ועדות רפואיות נפרדות עבור כל גוף, שכן כל אחד מהם עשוי לערוך בדיקה עצמאית. מומלץ להיעזר בעורך דין המתמחה בתחום, שיוכל לסייע בניווט בין הדרישות השונות ובמיצוי מלא של זכויותיכם.
