אובדן כושר עבודה הוא מצב העלול להכניס אדם למשבר כלכלי ונפשי עמוק. עם זאת, קיימים גופים וחוקים האמורים לסייע ולהגן על אנשים במצב זה. במאמר זה נסקור את הגורמים המבטחים מפני אובדן כושר עבודה בישראל ונפרט מי זכאי לקצבת אובדן כושר עבודה מהם.
מי זכאי לקצבת אובדן כושר עבודה? דעו את זכויותיכם!
כאשר אדם מאבד את יכולתו לעבוד עקב מחלה או תאונה, הוא עלול למצוא את עצמו ללא מקור הכנסה. כדי למנוע מצב זה, כל תושבי ישראל מבוטחים בביטוח אובדן כושר עבודה דרך המוסד לביטוח לאומי. יתרה מכך, החוסכים בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, מבוטחים גם הם בכיסוי נכות / אובדן כושר עבודה, בהיקף התלוי במסלול הביטוח במכשיר החיסכון שלהם. ישנם גם כאלה שמבטחים את עצמם בביטוח פרטי נוסף למטרה זו. כך או כך, אם איבדתם את כושר העבודה שלכם, חשוב שתבינו מהן הזכויות המגיעות לכם ומה התנאים למימושן מול הגופים הרלוונטיים.
הגורמים המבטחים מפני אובדן כושר עבודה בישראל
אדם שנפגע או איבד את כושר עבודתו, זכאי כאמור, לקבל סיוע כספי מהמוסד לביטוח לאומי על מנת שלא יישאר ללא הכנסה. אם היה מבוטח גם בקרן הפנסיה, ביטוח מנהלים או ביטוח פרטי, הוא רשאי לתבוע פיצויים גם מהגוף המנהל או מחברת הביטוח.
בנוסף, במצבים בהם לנפגע תלות מוחלטת בבני משפחתו עקב פגיעתו, גם הם עשויים להיות זכאים לקבל זכויות וקצבאות מהביטוח הלאומי.
מי זכאי לקצבת אובדן כושר עבודה מהמוסד לביטוח לאומי?
כל אזרחי ישראל מבוטחים בביטוח לאומי למקרה של אובדן כושר עבודה. הכיסוי הביטוחי העיקרי ניתן על ידי:
מחלקת נכות כללית
מעניקה קצבה למי שירדה יכולת ההשתכרות שלו בגלל מחלה או תאונה. התנאים הם ירידה ירידה של 50% לפחות בכושר ההשתכרות, וקביעת נכות רפואית בשיעור מינימלי של 60% (או 40% במקרים מיוחדים המפורטים בחוק).
נפגעי עבודה
מכסה עובדים שנפגעו בתאונות עבודה, פגיעות מיקרוטראומה או חלו במחלות מקצוע.
נפגעי תאונות
מכסה נפגעי תאונות כמו תאונות דרכים או תאונות בבית, שאינם יכולים לעבוד כתוצאה מהן. במקרים אלו ניתן פיצוי כספי ל-90 ימים, ולאחר מכן יש להגיש תביעה לנכות כללית.
למרבה הצער, אנשים שהרוויחו משכורות גבוהות לפני שאיבדו את כושר העבודה שלהם, עלולים לחוש בירידת רמת חיים משמעותית עם המעבר לקבלת קצבת הנכות מהביטוח הלאומי.
מי זכאי לקצבת אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה?
זכאי לקצבת אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה, עמית בקרן הפנסיה שכושר עבודתו פחת ב- 25% ומעלה בשל הדרדרות בבריאותו, ובשל כך מנוע מלעבוד בעבודתו או כל עבודה אחרת התואמת את השכלתו, הכשרתו או ניסיונו למשך מעל ל- 90 ימים ברצף.
מי זכאי לקצבת אובדן כושר עבודה מחברת ביטוח פרטית ובאילו תנאים?
חברות ביטוח פרטיות מבטחות מפני אובדן כושר עבודה אנשים שרכשו פוליסת אובדן כושר באופן פרטי או שמבוטחים על ידי מעסיקיהם בכיסוי לאובדן כושר עבודה כחלק מביטוחי המנהלים שלהם.
רבים מהביטוחים הפרטיים הללו, כוללים מספר מאפיינים:
- תקופת המתנה של 3 חודשים לפני קבלת תגמולי ביטוח.
- סעיף "פרנצ'יזה" המחייב את החברה לשלם רטרואקטיבית על 3 החודשים הראשונים במקרה של אובדן כושר עבודה ארוך טווח.
- התייחסות לאובדן כושר עבודה מקצועי / עיסוקי ספציפי.
- שחרור מתשלום פרמיות בתקופת אובדן כושר העבודה.
- אפשרות לקבל גמלה מהביטוח הפרטי בנוסף לקצבת הביטוח הלאומי.
- גמלה בגובה 75% מהשכר הממוצע בשנה האחרונה – על מנת לשמר את רמת החיים.
בדרך כלל, חברות הביטוח הפרטיות מעניקות כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה מלא (75% ומעלה). עם זאת, ישנן פוליסות ביטוח מסוימות המכסות גם מצבים של אובדן כושר עבודה חלקי.
לסיכום
אובדן כושר עבודה הוא מצב קשה, שיכול להוביל לירידה ברמת החיים ולקשיים כלכליים ונפשיים רבים. עם זאת, חשוב לדעת כי למי שאיבד את כושר העבודה שלו יש זכויות בחוק המגינות עליו. כאמור, הביטוח הלאומי מעניק קצבאות כגון קצבת נכות כללית וקצבת שירותים מיוחדים, לצד הטבות נלוות. בנוסף, ניתן גם לתבוע פיצויים מקרן הפנסיה או חברת הביטוח אם הייתם מבוטחים בכיסוי נכות או אכ"ע אצלן.
על מנת לממש את מלוא זכויותיכם, מומלץ לפנות לסיוע משפטי מקצועי. משרד עו"ד אימבר גולן פרטוש מתמחה בייצוג נפגעי עבודה ובעלי מוגבלויות בתביעות מול המוסד לביטוח לאומי וחברות הביטוח. ביכולתנו ללוות אתכם בכל שלבי הדרך ולהבטיח שתקבלו את מלוא הזכויות המגיעות לכם.
מי נחשב כמי שאיבד את כושר העבודה בביטוח לאומי?
בביטוח הלאומי, מבוטח נחשב כמי שאיבד את כושר עבודתו באם חווה ירידה של 50% בכושר עבודתו ולפחות 60% נכות רפואית (או 40% נכות רפואית משוקללת).
מי נחשב כמי שאיבד את כושר העבודה בפוליסת אובדן כושר פרטית?
בדרך כלל, חברות הביטוח הפרטיות מעניקות כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה מלא (75% ומעלה). עם זאת, ישנן פוליסות ביטוח מסוימות המכסות גם מצבים של אובדן כושר עבודה חלקי.
מי נחשב כמי שאיבד את כושר העבודה בקרן הפנסיה?
עמית בקרן הפנסיה שכושר עבודתו פחת ב- 25% ומעלה בשל הידרדרות בבריאותו, ובשל כך מנוע מלעבוד בעבודתו או כל עבודה אחרת התואמת את השכלתו, הכשרתו או ניסיונו למשך מעל ל- 90 ימים ברצף, ייחשב כמי שנפגע כושר עבודתו ועשוי להיות זכאי לתגמולי נכות מהקרן בשל כך.
כיצד ניתן לממש ביעילות את הזכויות מול גופי הביטוח השונים?
ניתן לפנות עצמאית לביטוח לאומי, קרן הפנסיה או חברת הביטוח, אך פנייה לעורך דין אובדן כושר עבודה מומלצת יותר, היות ויש לו את הידע והניסיון הנדרשים כדי להבטיח קבלת מלוא הזכויות.
